科学投保车上人员责任险的必要性

很多车主在购买保险时，都不加选择地投保了车上人员责任险。实际上，车上人员责任险并不像交强险或三者险那样适合所有的车主投保。那么，车上人员责任险究竟承保哪些风险?车主又该如何根据自身的实际情况来科学投保车上人员责任险呢?

车上人员责任险的保险责任

按照现行条款约定，车上人员责任险的保险责任，是指在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。

可见，车上人员责任险的保险标的是被保险人对车上人员依法应该承担的损害赔偿责任。

从性质上说，车上人员责任险属于责任保险，而非意外伤害保险。因此，并不是所有的车上人员遭受损伤，保险公司均予赔付。

车上人员的构成

一般而言，车上人员是指在发生意外事故的瞬间，合法在被保险机动车车体内或车体上搭乘的人员，包括正在上下车的人员。

在理赔过程中，下列人员的损失往往不构成车上人员责任险的保险责任:

1、被保险人本人

如前所述，车上人员责任险在性质上属于责任保险。按照法律规定。被保险人对其本人并无法律责任而言。因此，被保险人本人并不应构成保险条款意义上的“车上人员”。

2、被保险人的家庭成员

一般而言被保险人与其家庭成员之间并不承担民事上的法律责任。因此，很多责任保险条款将被保险人的家庭成员列为责任免除范围。例如，机动车三者险条款不负责赔偿被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失。

同样作为责任保险的车上人员责任险，在条款中并未明确将被保险人的家庭成员列为责任免除范围。因此，在理赔过程中，是否应该赔偿被保险人家庭成员的损失一直存在争议。但可以明确的是，严格按照责任保险的原理来讲，被保险人家庭成员损失并不构成车上人员责任险的保险责任。

3、有以下行为的其他人员

对于违法搭乘人员，因故意、重大过失行为造成自身伤亡的被保险人及驾驶人以外的其他人员。其损失不构成车上人员责任险的保险责任。现行车上人员责任险条款也明确把上述人员的损失列为责任免除范围。

科学投保车上人员责任险

实践中，对于从事客运服务的车辆，如出租车、营业用车等，以及乘客相对不固定的非营业机动车辆，如机关、企事业单位的公务用车等，一旦发生保险事故，被保险人须向车上人员承担一定的法律贻偿责任，因此，这类车主最好选择投保车上人员责任险。

对于仅做代步工具使用的家庭自用车，由于车上乘客主要为家庭成员，严格来讲，被保险人对其家庭成员并不承担法律赔偿责任。为避免可能发生的保险拒赔，这类车主可以不投保车上人员责任险，而考虑转投其它替代性保险产品。

为有效防范被保险人及其家庭成员可能遭受的意外事故，被保险人应该选择投保交通意外伤害保险。从性质上讲。交通意外险属于人身保险。只要投保了交通意外伤害保险，被保险人无论是乘坐公共交通工具（除了汽车。还包括飞机、轮船、火车、地铁等)，还是乘坐私家车出行都将获得更为丰富保险保障。

综上，被保险人应该根据自身实际情况，综合比较来决定是否投保车上人员责任险，或选择投保交通意外伤害保险。同时。无论是家庭自用车、非营业用车还是营业用车。被保险人本人均不属于车上人员责任险条款项’上的“车上人员”，因此车主最好再为自己购买一份交通意外险。